บัญชีเงินฝากเป็นบัญชีที่คนส่วนใหญ่มีไว้เพื่อบริหารการจับจ่ายใช้สอยต่าง ๆ เพราะทำให้มองเห็นค่าใช้จ่ายได้ง่าย และแยกไว้เป็นสัดส่วนต่างหากออกจากเงินที่ต้องการเก็บออมเป็นก้อนใหญ่ หรือการเก็บออมระยะยาว ในขณะที่บัญชีสำหรับเก็บออมไม่ดึงออกมาใช้จ่ายนั้น หากเลือกเป็นบัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูงเอาไว้ก่อนก็จะได้ผลตอบแทนจากดอกเบี้ยอย่างคุ้มค่าตามระยะเวลาที่ฝากเงินหรือพักเงินไว้ อีกทั้งยังเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับการพักเงินระหว่างตลาดการลงทุนผันผวนอีกด้วย
ทำไมจึงควรพักเงินในบัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูง
เมื่อตลาดสินทรัพย์มีความผันผวนสูง การคาดเดาจังหวะเพื่อลงทุนทำได้ยาก เนื่องจากมีปัจจัยที่อาจไม่คาดคิดเกิดขึ้นได้เสมอ ยิ่งเป็นสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูง ยิ่งสร้างความเปลี่ยนต่อพอร์ตการลงทุนได้มาก แม้แต่ในสินทรัพย์ที่น่าสนใจและสามารถให้ผลตอบแทนตามเป้าหมายได้ หากเลือกลงทุนในจังหวะที่ไม่ดี ก็อาจได้รับผลตอบแทนต่ำกว่าที่คาดการณ์ไว้ แหล่งพักเงินต้นจึงเป็นสิ่งสำคัญ อย่างบัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูงซึ่งเป็นแหล่งพักเงินที่มีความปลอดภัย มีความเสี่ยงต่ำ มีปัจจัยที่ส่งผลกระทบต่อผลตอบแทนน้อยมาก และยังสามารถเลือกประเภทการฝากได้ตามสภาพคล่อง และวัตถุประสงค์ด้านการบริหารจัดการต่อไป ทั้งในระยะสั้นและในระยะยาว
ประเภทของบัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูง แบบไหนเหมาะกับเป้าหมายของคุณ
การพักเงินไว้ในบัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูงมีปัจจัยหลักที่ควรคำนึงถึง 3 อย่าง ได้แก่ ระยะเวลาในการฝาก สภาพคล่อง และอัตราผลตอบแทนจากดอกเบี้ย และปัจจัยที่ส่งผลต่อการบริหารจัดการเงินของแต่ละบุคคลก็ยังไม่เหมือนกัน บัญชีที่ให้ผลตอบแทนสูงและน่าพึงพอใจสำหรับคนหนึ่ง อาจไม่เหมาะกับอีกคนก็ได้ โดยประเภทของบัญชีเงินฝากที่สามารถให้ผลตอบแทนสูงได้ มีดังนี้
- บัญชีเงินฝากประจำ
บัญชีเงินฝากประจำ เป็นบัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูงที่มีระยะเวลาในการฝากกำหนดเอาไว้อย่างแน่นอน คิดอัตราผลตอบแทนจากดอกเบี้ยแบบคงที่ จึงสามารถฝากเงินในระยะยาวได้ ให้ผลตอบแทนที่สูงกว่าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ทั่วไป ซึ่งจะได้รับผลตอบแทนหลังครบกำหนดฝากเงิน ไม่สามารถถอนเงินก่อนครบกำหนดฝากเงินได้ จึงมีสภาพคล่องต่ำ ไม่เหมาะกับคนที่ต้องการพักเงินในระยะสั้น หรือมีรายได้ไม่แน่นอนในแต่ละเดือน เนื่องจากการฝากเงินต้องฝากเป็นจำนวนเท่ากันทุกเดือนอย่างสม่ำเสมอ แม้บางบัญชีอาจมีข้อกำหนดจำนวนครั้งที่ขาดฝากได้ ก็ยังคงเหมาะกับผู้ที่สามารถบริหารเงินฝากได้อย่างสม่ำเสมอทุกเดือน นอกจากยังนี้ยังสามารถเลือกฝากประจำแบบปลอดภาษีได้อีกด้วย
- บัญชีเงินฝากแบบขั้นบันได
บัญชีเงินฝากแบบขั้นบันไดต่างจากบัญชีเงินฝากประจำตรงที่คิดอัตราดอกเบี้ยแต่ละช่วงไม่เท่ากัน ซึ่งมักจะกำหนดให้มีอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นเรื่อย ๆ ตามระยะเวลาการฝาก และไม่สามารถถอนเงินฝากก่อนครบกำหนดตามสัญญาเหมือนกัน มีกำหนดระยะเวลาการฝากและจำนวนเงินขั้นต่ำไว้ อาจเรียกได้ว่า เป็นการฝากประจำอีกรูปแบบหนึ่ง เพียงแต่จำนวนเงินฝากขั้นต่ำต้องเป็นไปตามที่เงื่อนไขการเปิดบัญชี ในขณะที่การฝากประจำผู้ฝากยังสามารถกำหนดเงินฝากขั้นต่ำต่อเดือนได้ด้วยตนเอง ทั้งนี้ เงื่อนไขของแต่ละธนาคารไม่เหมือนกัน บางธนาคารอาจกำหนดให้สามารถถอนก่อนครบกำหนดฝากได้ โดยยังได้รับดอกเบี้ยอยู่ จึงต้องศึกษารายละเอียดของเงื่อนไขต่าง ๆ และคำนวณเปรียบเทียบผลตอบแทนต่อปีตลอดสัญญา ก่อนตัดสินใจเปิดบัญชี
- บัญชีเงินฝากเงินตราต่างประเทศ
บัญชีเงินฝากเงินตราต่างประเทศเหมาะสำหรับผู้ที่ทำธุรกรรมการเงินระหว่างประเทศบ่อย ๆ เพราะเมื่อมีบัญชีเงินฝากประเภทนี้แล้วก็ไม่ต้องแลกเปลี่ยนสกุลเงินทุก ๆ ครั้งก่อนทำธุรกรรม ช่วยลดความเสี่ยงจากความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนสกุลเงินได้ ซึ่งบัญชีประเภทนี้สามารถเลือกได้ว่า จะเปิดเป็นบัญชีออมทรัพย์ธรรมดา หรือบัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูงด้วยการฝากประจำก็ได้ ดอกเบี้ยที่ได้รับจากบัญชีเงินฝากเงินตราต่างประเทศมักจะสูงมาก แต่ในขณะเดียวกันก็มีค่าธรรมเนียมสูง และต้องเสียภาษีดอกเบี้ยเงินฝากอีกด้วย ก่อนเปิดบัญชีจึงต้องพิจารณาเงื่อนไขและความคุ้มค่าให้ดีเสียก่อน
บัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูงแต่ละประเภทให้ผลตอบแทนจากอัตราดอกเบี้ยในระดับที่สูงกว่าการฝากแบบออมทรัพย์ทั่วไป โดยมีเงื่อนไขต่าง ๆ เพิ่มขึ้นเช่นกัน ยิ่งถ้าเป็นบัญชีที่สภาพคล่องต่ำ ที่เน้นสร้างผลตอบแทนสูงในระยะยาว ต้องแน่ใจว่าเงินที่จะนำไปฝากนั้นไม่ได้มีความจำเป็นต้องดึงมาใช้ วินัยในการฝากเงินหรือพักเงินในบัญชีเหล่านี้จึงต้องอาศัยการบริหารจัดการเป็นอย่างดี ไม่ต่างจากการลงทุนในสินทรัพย์อื่น ๆ เพียงแต่มีความปลอดภัยและไม่ต้องกังวลกับความเปลี่ยนแปลงจากปัจจัยภายนอกตลอดเวลานั่นเอง
